三胎30万，中行江西“传宗接贷”？奇葩贷款为何层出不穷？

随着近期三胎生育的放开，一款与之相关的银行贷款产品，于日前在网络间流传。

这是微博网友发布的一张标题为中国银行江西省分行“生育消费贷”的宣传图片。

中国银行江西分行推出面向三胎家庭的“生育消费贷”——面向三胎家庭，推出最高30万元额度、1年期年化利率4.85%的贷款产品。

“生育消费贷”图片的发布人表示“家庭因孩子而精彩，生命因传递而永恒，中国银行生育消费贷……欢迎咨询”。

据悉，该款贷款产品为信用类贷款，可用于生育所需消费开支。申请贷款的对象需同时满足以下条件，包括已婚，20—50岁完全民事行为能力自然人，怀孕满6个月至幼儿两周岁。

从贷款金额上看，该笔贷款明显是针对国家近期推出的三胎政策而量身打造的。

贷款广告宣称，一胎家庭最高可申请贷款10万元，二胎家庭最高可申请20万元，三胎家庭最高可申请30万元贷款，具体以实际审批金额为主。

国家鼓励三孩的政策发布后不足一周时间，配套贷款产品便面世，贷款生孩子指日可待。

对此，有网友嘲讽，“钱还不上的话孩子送给银行抵押吗？”“这是真传宗接贷。”

这个产品最近可能会有一定的修改，目前内部政策尚未稳定。

“因为国家5月31日刚刚实行三孩政策，对吧，这个产品刚刚出来。”

“现在生育贷没有了，就只是消费贷，1年期4.85%。现在只是消费贷的形式，生育贷，这种没有的，没有。”

三个月前，同样在江西的九江银行因推出“彩礼贷”而一度站上了舆论风口浪尖，被央视点评为“是对社会陋习的煽风点火”，因而火速下架。

针对特定场景和人群，银行和消费金融公司也一直在探索，并将触角延伸至婚摄、婚宴、月子、早教、教育、宠物医疗等诸多领域。

比如，早在2018年，邮储银行和旗下中邮消金就发布了全国首款针对“有孩家庭”的消费金融产品“二胎贷”。根据中邮消金的宣传资料，“只要一张亲子照+出生证明”最高可贷20万元，线上线下皆可申请，最快当天即可放款，月手续费约0.75%。”

此外，工商银行、中信银行、浙江民泰商行等此前都曾布局“月子分期”，和月子中心进行合作，切入中高端女性消费群体。

2021年1月，据媒体报道，在原有教育、家装场景的基础上，河北幸福消金旗下“幸福买”新增燃气分期场景。宣传资料显示，该产品为免息分期，用户绑定燃气账号，获取额度后可充值缴费。

然而，经过前期市场的验证，并不是所有场景都适合分期。

首先，从场景与需求的适配角度考虑，尽管孩子、女人、老人都是市场公认的优质客群，但是相对来说，教育分期客单价较高，医美分期更容易产生冲动消费，而月子分期这一新崛起的场景，市场成熟度较低，更被认为是“伪需求”。

其次，从监管角度来说，针对彩礼贷、墓地贷等层出不穷的贷款产品，监管层多次强调“严禁金融产品过度营销，诱导过度负债”，而其实际的消费用途也很难被掌控。

至于中国银行的“三胎贷”，到底是“真消费”还是“伪需求”？

一方面，在当下三孩政策的大背景下，该产品确实是金融机构响应国家人口政策的表现；另一方面，银行在实际审核贷款时，主要还要看客户的综合资质和还款能力。

近来，二胎贷、彩礼贷、墓地贷相继被网友熟知 …… 市场上五花八门的奇葩贷款产品更是层出不穷。

目前，这些备受争议的“特色”贷款产品部分已经下架，搜狐财经此前整理出了一些金融机构的特色贷款产品。

有行业人士指出，这和当下消费金融行业处于饱和式的竞争状态有一定关系。

中国人民银行《金融稳定报告》显示，截至 2019 年末，消费贷款余额为（不含房贷、经营贷）13.91 万亿元，较 2015 年的 5.92 亿元提升 了约 135%。2017-2019 年间，消费金融行业增速分别为 38.13%、24.12%、15.92%。整个行业增速持续下滑，发展明显放缓。

从消费金融市场中的商业银行这个细分赛道来看，整个行业的发展趋势也在放缓。据 2020 年 11 月央行公布的《2020 年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至三季度末，国内信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计 7.66 亿张，环比增长 1.29%。向上的增量空间也相对有限。

除了行业整体的红利殆尽，中小地方银行较消费金融赛道上的其他玩家，也并不占优势。部分中小银行推出各种 ” 特色 ” 贷款，力图在细分市场和本土区域拓展更大的空间。

从“彩礼贷”、“墓地贷”到“三胎贷”，对于银行来说，这一系列热点背后，或许更需要思考的是怎么把握好“贴近需求，提升用户服务质效”和“过度宣传，诱导贷款”的度，不能割消费者的韭菜，最后不仅会被市场抛弃，也会被法律制裁。