如何让财富有温度，这家不断升级的万亿银行给出了答案

2025-12-14 0评论 15人围观

目前在银行业中有一个共识——随着我国经济进入高质量发展阶段，业内应大力拓展财富管理的业务覆盖面。

《2021中国私人财富报告》显示，2020年底，中国个人可投资资产总规模达241万亿人民币；经济学家连平预测道，在上述基础上，估计到2035年，高净值人群的规模很可能从目前的200万人拓展到500万-600万人；我国的个人可投资资产规模，也会再增加200万-300万亿元，未来中国的财富管理行业具有很大的成长空间。

而且与刚兑时代关注绝对收益的理财产品不同，未来的财富管理则更注重长周期、多品类、全市场的投资以及客户服务。如此大的市场规模和服务需求，也敦促着银行业应该以客户为中心，整个财富管理赛道或将面临着一个新的起点。

/ 财富的温度，

牵引新零售战略出山 /

站在财富管理的新起点上，中信银行在不久前升级了品牌口号——“让财富有温度”。

其实中信银行与“温度”的缘分不浅，早在2017年，中信银行就首次提出“打造有温度的银行”；2018年，中信银行正式发布零售银行品牌主张——“信守温度”，强调要打造“有温度”的零售金融品牌。而此次品牌升级的背后，也折射出了中信银行业务的迭代和发展。

特别是2021年，中信银行将零售业务提升第一战略层级后，就提出以财富管理为核心打造“新零售”。而中信银行“新零售”的理念，是将发展的重点从业务变成人，颇有互联网公司提出“用户为王”“专注用户”的意境。而作为“金融国家队”，中信银行一直坚信，银行不应是冰冷的金融机构，在实践中应该“跳出金融做金融”。

在顶层设计上，中信银行构建了“财富管理、资产管理、综合融资”三大核心能力。背后的含义是通过分支机构条线、业务、客户、产品以及内外部资源的综合联动，形成对客户的全链条金融服务能力。去年以来，中信银行零售业务完成了总行零售板块组织架构调整，新成立了财富管理部，将垂直化指导各分行全客户、全产品、全渠道的建设和落地，整合专业化的数字经营能力、财富管理能力、客户服务能力，所以架构调整的意图也很明显，即开启零售第二增长曲线。

在基层执行时，随着线上化和数字化成为金融业发展的主旋律，银行与客户之间的交互方式也发生了变革，用户的需求衍生出更多新零售业务，衍生出的业务越多、中信银行的可持续发展能力就越强。各分行铺开新零售业务的同时，向客户传递温度，也成为中信银行构建“零售护城河”的关键因素之一。

/ 服务+产品，

打造有温度的新零售“人货场” /

各行各业做新零售，都讲求“人货场”关系的平衡共同发力，“银行业的新零售”亦然，渠道和流量的短期优势可以让一家机构在短时间内获得规模的拉升；但长期来看，优质的产品和深度服务才是赛道长跑选手的特质。

对于中信银行来说，新零售的“人”即聚焦客户，讲求有温度地提供服务，细分客群并纵深经营。

例如中信银行的“温度服务”曾多次向接触金融服务相对匮乏的群体——老年和青少年倾斜。

作为国内最早推出老年客群专属服务的商业银行之一，中信银行针对养老客群升级“幸福+”养老金融服务体系，对未老人群创新推出“幸福+”养老账本；在非金融服务方面，深入浅出地向老年群体讲解涉老年群体金融知识，提升老年群体的幸福感、获得感、安全感，现在中信银行的各个分支机构，都很重视提升适老化服务的水平。

在青少年金融服务上，中信银行也一直是有力的推动者，特别是在出国金融服务层面，中信银行推出过留学金融服务场景“两卡、一签、一汇、一证明”为核心的产品体系，满足了青少年留学全周期金融服务需求。如今，“要出国、找中信”在已经形成品牌效应，也在同业间树立起了出国金融的服务标杆。

另外，随着消费趋势变革，中信银行还不断聚焦互联网平台、商旅、车生态圈、商超、餐饮消费、本地生活等重点场景的客群来提供多元化服务，满足客户的个性化需求。不难看出，中信银行新零售阵地中，针对于“人”的增长逻辑是——既抓客户需求、又提高供给质量，从业内的销售导向转为服务陪伴导向，为客户全生命周期提供一站式服务。

随着大众客群的风险意识增强、高净值客群的财富传承意识快速觉醒，所以银行在“零售货架”上，更需要提供不同风险偏好的多元化理财产品。

在产品理念方面，中信银行近年来不断完善财富产品生态圈、丰富产品货架，从银行理财、基金、债券、股权到金融衍生品等个性化产品应有尽有；让投资者可以从自身风险承受能力、对产品投资收益目标的预期以及合理的流动性安排三个角度，综合考虑产品配置。

此外，在中信集团内部，中信银行还增强了产品投研能力的协同。不久前，中信银行与中信证券、华夏基金共同组成了大类资产配置委员会，在配置策略、精选产品和售后服务上通力合作；据了解，中信集团的产品定制“舰队”也将启航，去年中信银行与中信证券联合定制发行了产品，就是一个开端。

我们有理由相信，未来中信集团的“联合舰队”会进一步提升中信银行在产品端的优势，强化为重点客户提供个性化、定制化的财富增值服务。

在银行新零售业务中，还有一个很重要构成变量是“场”，这个很好理解，即零售业务的场景需要不断更迭。

中信银行营销场景最大的特点是让越来越多客户在“网点+App+场景生态”中享受更多公司提供的综合化服务。客户经理的陪伴方式不仅是传统物理网点的线下“面对面”服务，更是线上“屏对屏”互动。

目前中信银行传统线下业务，大部分均可线上办理；所有产品也均能在线上提出申请、处理和了解进度；此外，中信银行还依托场景化大数据，开发了不少纯线上化产品；中信银行信用卡更是在疫情期间推进“动卡空间”APP迭代升级，不仅在生活场景中推出了一系列重磅优惠和暖心便利的活动，为消费者带来切实优惠，也为当下促进产业复苏的大命题提供了助力。

通过观察中信银行新零售的“人、货、场”，我们可以得出——不论是客群细分、服务产品优化还是场景打造，究其根本，金融服务的“有温度”来自于银行对于每一个客户需求和体验的关注。

/ 让财富有温度，

财富管理加速度 /

在“新零售”战略推进的同时，配合着“让财富有温度”的品牌打造，中信银行零售业务核心指标都取得了不俗的成绩。

上半年，中信银行的财富管理业务中，零售AUM为3.7万亿元，较上年增长6.49％，创下该行同期历史新高，增量排名位列股份制银行第二；财富管理规模达3.91万亿元，较年初增长6.8%；个人理财销售 2.4 万亿元，保有量较年初增长12%。

中信银行零售金融的客户数也保持了稳定的增长，个人客户总数1.23亿户，较上年末增长3.04％。通过持续强化全客户经营，大众、富裕、贵宾、私行各层级客户数均实现同比提升，其中私行客户数较年初增加逾3600户，在可比同业中位居第一。

此外，中信银行零售信贷业务在市场行情低迷中也迎来了逆势增长，整体规模超1.5万亿，在股份行同业中位居前二；零售存款余额超万亿，年增1356亿元，同比多增1052亿元。

之所以能在零售板块上取得加速度发展，从业务能力上来说，围绕客户需求提供“金融+非金融”综合服务，本身就是区别于传统金融业务的进阶业务形态，中信银行还将科技化手段落地新零售，形成一系列变革、提升产品研发与管理能力等，这些都是其加速的燃料。

从历史积淀来说，中信银行的零售业务一开始挖掘了其传统“对公强行”的优势，从高净值人士行业实现零售业务超车；现在升级为新零售战略后，也仍然保留着独一无二的“公私联动”能力。未来与用户交互频率的提升、触点的增加有利于中信银行不断完善用户画像，持续优化加速引擎。

另外，中信银行的零售业务最大的差异化是聚集团能量为一体。前文我们提到了中信集团及兄弟公司在投研上对中信银行的鼎力支持，其实不管是从账户、渠道、客群，还是产品、服务等方面，中信集团聚集的AUM规模、高净值客户总数、资管规模等都不容小觑。而且中信集团这艘金融航母可谓“金融全牌照、产业全覆盖”，中信银行和中信集团资源形成紧密联动，也是新零售战略在挖掘护城河时极大的优势，未来都将成为其在财富管理市场的加速关键。

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中信集团综合金融板块“共振”

虽然囿于篇幅所限，我们不能一一细数中信银行那些让财富升温、让财富管理加速的瞬间，但把客户洞察融入自身发展、时刻响应客户的需求，这些“让财富有温度”的举措，正是中信银行35年发展之路的缩影。

现在越来越多的市场声音都喜欢以“时间的玫瑰”来阐述一件事物的价值，中信银行品牌升级为其旗下业务板块带来的长远价值，也会在时间的积累中，得以绽开、怒放，让市场参与者和中信银行的客户们，摘得“时间的玫瑰”。

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